처음으로외환외환 시장 기초달러만 사모으던 내가 땅을 치고 후회한 이유: 5대 시중은행 외화예금 금리 비교하고 이자 챙기기

달러 인베스트먼트에서 제공하는 글로벌 시장 분석 및 금융 정보는 투자 판단을 위한 참고용 자료입니다. 모든 투자의 최종 결정과 그에 따른 책임은 투자자 본인에게 있음을 알려드립니다.

달러만 사모으던 내가 땅을 치고 후회한 이유: 5대 시중은행 외화예금 금리 비교하고 이자 챙기기

📚 읽는 순서

1. 달러, 그냥 가지고만 있으면 바보 되는 이유 (feat. 나의 뼈아픈 경험담)

솔직히 고백하겠습니다. 저는 불과 1년 전까지만 해도 ‘환테크’랍시고 달러를 그냥 현찰로 가지고 있거나, 증권사 예수금으로만 놔뒀던 사람입니다. “야, 어차피 환율 오르면 팔 건데 굳이 예금까지 해야 돼?”라고 생각했죠. 그런데 이게 얼마나 멍청한 생각이었는지 깨닫는 데는 그리 오랜 시간이 걸리지 않았습니다.

어느 날 통장을 정리하다가 충격적인 사실을 발견했습니다. 제가 달러를 사서 묵혀두는 동안, 미국 기준금리는 고공행진을 하고 있었고, 남들은 시중은행 외화예금 금리 비교를 통해 연 4~5%의 확정 이자를 챙기고 있었다는 겁니다. 저는 단순히 환율이 1,300원에서 1,350원이 되기만을 기다리며 기도만 하고 있었는데, 똑똑한 사람들은 그 기다리는 시간 동안에도 ‘이자 소득’이라는 안전마진을 확보하고 있었던 거죠.

더 충격적인 건 세금 문제였습니다. 환차익은 비과세지만, 예금 이자는 과세된다는 점 때문에 망설였는데, 계산기를 두드려보니 세금을 내더라도 예금을 하는 게 압도적으로 이득이었습니다. 그때부터 저는 미친 듯이 국내 5대 시중은행(국민, 신한, 하나, 우리, 농협)의 외화예금 상품을 파헤치기 시작했습니다.

이 글은 저처럼 “귀찮아서” 혹은 “몰라서” 달러를 놀리고 있는 분들을 위한 헌정사입니다. 단순히 금리 숫자만 나열하는 게 아니라, 실제 가입할 때 주의해야 할 환전 수수료(스프레드)의 함정까지 제가 직접 겪은 경험을 바탕으로 탈탈 털어드리겠습니다. 이 글을 끝까지 읽으시면, 적어도 은행 가서 창구 직원에게 “호갱” 소리는 듣지 않으실 겁니다.

2. 왜 지금 외화예금인가? (단순한 금리 이상의 가치)

지금이 외화예금을 시작하기에 적기인 이유는 명확합니다. 미국의 고금리 기조가 유지되거나, 금리가 인하되더라도 한국 원화 예금보다 여전히 매력적인 수준을 유지하고 있기 때문입니다. 하지만 단순히 금리가 높아서만은 아닙니다.

환차익과 이자수익, 두 마리 토끼

일반적인 원화 예금은 오로지 ‘이자’만 줍니다. 하지만 외화예금은 ‘이자 + 환차익’ 구조입니다. 물론 환율이 떨어지면 원금 손실 구간이 발생할 수 있지만, 장기적으로 달러 자산을 보유하려는 목적(유학 자금, 해외 여행, 해외 주식 투자 대기 자금)이라면 이만한 피난처가 없습니다.

특히 환차익에 대해서는 세금을 떼지 않는다(비과세)는 점이 가장 강력한 무기입니다. 반면, 외화예금에서 발생한 이자에 대해서만 15.4%의 이자소득세가 부과됩니다. 즉, 환율이 올라서 번 돈은 고스란히 내 돈이 된다는 뜻입니다.

3. 국내 5대 시중은행 외화예금 금리 비교 및 특징 분석

자, 이제 본론으로 들어갑니다. 은행마다 금리는 매일 변동되지만, 각 은행이 밀고 있는 상품의 특징과 대략적인 금리 레인지는 분명한 차이가 있습니다. (※ 아래 금리는 작성 시점 기준 대략적인 평균치이며, 실제 가입 시점의 시장 금리에 따라 변동되니 반드시 앱에서 재확인하셔야 합니다.)

[표] 5대 시중은행 외화(USD) 정기예금 금리 및 특징 비교

은행	대표 상품명	6개월 금리(예상)	12개월 금리(예상)	특징 및 장단점
KB국민은행	KB Two Tech 외화정기예금	연 4.0% ~ 4.2%	연 3.8% ~ 4.0%	환율 우대 혜택이 강력함, 접근성 최상
신한은행	신한 Value-up 외화회전예금	연 3.9% ~ 4.1%	연 3.7% ~ 3.9%	회전 주기에 따라 복리 효과 가능, 모바일 가입 편리
하나은행	일달러 외화적금/정기예금	연 4.1% ~ 4.3%	연 3.9% ~ 4.1%	외환 전문 은행답게 상품 라인업 다양, 금리 경쟁력 높음
우리은행	우리 WON 외화정기예금	연 4.0% ~ 4.2%	연 3.8% ~ 4.0%	가끔 특판 상품 나오면 금리 1등, 환전 수수료 우대 좋음
NH농협은행	NH 베스트 외화예금	연 3.8% ~ 4.0%	연 3.6% ~ 3.8%	지방 거주자 접근성 좋음, 수출입 기업 우대 혜택

※ 위 금리는 세전 기준이며, 우대 금리 적용 전/후에 따라 달라질 수 있습니다.

각 은행별 상세 뜯어보기 (내돈내산 관점)

1) 하나은행 (외환 강자)
개인적으로 제가 가장 애용하는 곳입니다. 구 외환은행을 인수해서 그런지 확실히 외화 상품에 진심입니다. ‘일달러 적금’ 같은 상품은 소액으로도 부담 없이 시작할 수 있고, 전반적인 금리 수준이 타 은행 대비 0.1~0.2%p라도 높은 경우가 많습니다. 특히 여행용 ‘트래블로그’와 연계성이 좋아 입출금이 자유로운 외화 통장과 정기예금을 병행하기 좋습니다.

2) KB국민은행 (접근성과 안정성)
‘KB Two Tech’ 상품은 환테크족을 겨냥해 나온 상품입니다. 환율 목표 지정 입금 서비스 같은 게 있어서, 내가 원하는 환율에 도달하면 자동으로 예금에 들어가게 세팅할 수 있습니다. 바쁜 직장인에게 강추합니다. 하루종일 환율 창만 보고 있을 순 없으니까요.

3) 신한은행 (회전식의 매력)
신한의 ‘회전정기예금’은 금리가 변동되는 시기에는 유리할 수 있습니다. 회전 주기마다 당시 금리를 새로 적용받고, 이자가 원금에 가산되어 복리 효과를 누릴 수 있기 때문입니다. 장기로 묻어두되 금리 변화를 따라가고 싶다면 좋은 선택입니다.

4. 금리보다 더 무서운 ‘수수료(스프레드)’의 함정

많은 분들이 시중은행 외화예금 금리 비교 표만 보고 금리가 제일 높은 곳으로 달려갑니다. 하지만 여기서 진짜 고수와 하수가 갈립니다. 바로 ‘현찰 수수료’와 ‘환전 스프레드’ 때문입니다.

내가 겪은 1.5%의 비극

제가 처음에 실수했던 게 이겁니다. 원화로 달러 예금에 가입할 때, 은행은 전신환매도율(송금 보낼 때 환율)을 적용합니다. 이때 보통 기준환율보다 1% 정도 비싸게 달러를 사게 됩니다. 그리고 만기 때 원화로 찾으려면 다시 1% 정도 싸게 팔아야 합니다.

즉, 앉은 자리에서 왕복 2% 정도의 비용이 발생할 수 있습니다. 예금 금리가 4%인데, 환전 수수료로 2%가 나가면? 실제 수익률은 2% 남짓입니다. 이럴 거면 그냥 원화 정기예금(3.5%) 하는 게 낫습니다.

해결책: 환율 우대가 생명이다

그래서 반드시 ‘환율 우대(Spread 우대)’를 80~90% 이상 해주는 상품인지, 혹은 해당 은행의 등급이 높아서 우대를 받을 수 있는지 확인해야 합니다.

팁: 은행 앱(App)을 통해 가입하면 대부분 80~90% 환율 우대를 해줍니다. 절대 창구 가서 “예금하러 왔어요” 하지 마세요. 앱에서 비대면으로 가입하는 게 금리도 0.1% 더 주고 수수료도 아낍니다.
달러 현찰 입금: 집에 굴러다니는 달러 현찰을 가져가서 입금하면, 7일이 지난 후에는 수수료 없이 인출 가능한 경우가 많습니다(은행별 규정 확인 필요). 현찰 처리가 곤란하다면 이 방법도 추천합니다.

5. 나의 실전 투자 전략 (따라만 해도 중간은 간다)

저의 시행착오 끝에 정립된 ‘외화 예금 운용 루틴’을 공유합니다. 무조건적인 정답은 아니지만, 리스크를 줄이는 현실적인 방법입니다.

전략 1: 기간 분산 (풍차 돌리기)

목돈 1만 달러가 있다면, 한 번에 1년짜리 예금에 넣지 않습니다. 환율이 어떻게 될지 모르기 때문입니다.

3,000달러: 3개월 회전식 예금 (유동성 확보)
3,000달러: 6개월 정기예금 (금리 확보)
4,000달러: 12개월 정기예금 (장기 거치)

이렇게 나누면 3개월마다 만기가 돌아오기 때문에, 그때 환율이 급등했다면 원화로 바꿔서 환차익을 실현하고, 환율이 떨어졌다면 다시 재예치(Rolling)하면 됩니다.

전략 2: 만기 시 ‘외화’로 찾기

만기가 되었을 때 환율이 맘에 들지 않는다면? 절대 원화로 찾지 마세요. ‘외화 보통예금’으로 이체해달라고 하세요. 그리고 환율이 오를 때까지 기다렸다가, 그때 앱으로 환전(매도)하는 겁니다. 예금 만기일이 꼭 환전 타이밍일 필요는 없습니다.

전략 3: 파킹통장 활용하기

최근에는 토스뱅크나 일부 시중은행에서 ‘외화 파킹통장’을 내놓고 있습니다. 하루만 맡겨도 이자를 주는 상품들인데요, 정기예금에 묶이는 게 싫다면 이런 상품을 활용해 대기 자금을 굴리는 것도 현명한 방법입니다.

6. 결론: 쫄지 말고 일단 ‘앱’부터 켜라

“외화예금 그거 부자들이나 하는 거 아니야?”
아닙니다. 요즘은 100달러, 아니 1달러부터 가입 가능한 상품이 널렸습니다. 스타벅스 커피 20잔 안 마시면 만들 수 있는 돈입니다.

중요한 건 실행입니다. 지금 당장 주거래 은행 앱을 켜서 ‘외화예금’ 메뉴를 눌러보세요. 그리고 오늘 환율이 얼마인지, 1년 금리가 얼마인지 딱 한 번만 확인해 보세요. 그 작은 행동이 여러분의 자산 포트폴리오를 원화(KRW) 100%라는 위험한 몰빵 상태에서 구출해 줄 첫걸음이 될 것입니다.

환율은 신도 모른다고 합니다. 하지만 이자는 은행과의 약속입니다. 불확실한 환율에 베팅하기보다, 확실한 이자를 챙기면서 환차익의 기회까지 엿보는 ‘양수겸장’의 수를 두시길 바랍니다. 여러분의 성공적인 환테크를 응원합니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 외화예금도 예금자 보호가 되나요?
A. 네, 됩니다. 원화 예금과 외화 예금을 합쳐서 1인당 최고 5천만 원까지 예금자보호법에 따라 보호받을 수 있습니다. 단, 환율 변동으로 인한 원금 손실(환차손)은 보전해주지 않습니다.

Q2. 달러 말고 엔화나 유로화 예금은 어떤가요?
A. 가능은 하지만 추천하지 않는 경우가 많습니다. 달러(USD)는 기축통화라 금리가 높고 우대 혜택이 많지만, 엔화(JPY)나 유로(EUR)는 금리가 0%에 가깝거나 매우 낮을 수 있습니다. 최근 엔화 예금 금리가 조금씩 오르고는 있지만, 달러만큼의 이자 매력은 떨어집니다. 주로 환차익만 노리고 접근하는 경우가 많습니다.

Q3. 외화예금 만기 시 세금은 어떻게 계산되나요?
A. 만약 원금 1만 달러를 넣어서 이자가 400달러 발생했고, 환차익으로 100만 원을 벌었다고 가정해 봅시다.

이자(400달러): 15.4% 소득세 과세 (원화로 환산하여 징수)
환차익(100만 원): 세금 0원 (비과세)
금융소득종합과세 대상자라면 이자 소득이 합산되니 주의해야 합니다.

Q4. 주거래 은행이 아닌 곳에서 외화예금을 해도 되나요?
A. 네, 상관없습니다. 다만, 주거래 은행이 환율 우대 쿠폰이나 등급 혜택을 더 많이 줄 확률이 높습니다. 타행에서 하려면 20일 계좌 개설 제한(영업일 기준)에 걸리지 않는지 확인하고, 비대면으로 개설 시 우대 율을 꼼꼼히 비교해 보세요. 최근에는 하나은행이나 토스뱅크처럼 누구나 환전 수수료 우대를 해주는 곳들이 인기입니다.

Q5. 지금 환율이 너무 높은 것 같은데 가입해도 될까요?
A. 환율이 역사적 고점이라 생각된다면, 한 번에 거치식으로 넣는 것보다 ‘적립식’으로 나누어 넣거나, 기간을 짧게(3개월) 가져가는 것을 추천합니다. 금리만 보고 들어갔다가 환율이 10% 빠지면 이자(4%)를 받아도 6% 손해입니다. 환율 레벨에 대한 본인만의 기준을 세우는 것이 중요합니다.